Dlaczego w niektórych okresach kredyty hipoteczne są tańsze, a w innych droższe? Jeśli zastanawiasz się, od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego, to dobrze trafiłeś. W tym krótkim artykule wyjaśnimy Ci, jak kształtują się koszty kredytowe i w jaki sposób ustala się stopy procentowe kredytów.
Czym jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to procentowa stawka według której naliczane są odsetki. W skład oprocentowania wchodzi:
• Stopa referencyjna WIBOR: Jest to stawka zmienna, która zależy od wysokości wskaźnika WIBOR. W umowach kredytów hipotecznych banki stosują zwykle stopę WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
• Marża banku: Jest to zysk banku za udzielenie kredytu. Jej wysokość nie jest ściśle określona i zależy od aktualnie prowadzonej polityki danego banku. Marża pozostaje stała przez cały czas trwania umowy kredytowej. Może jednak ulec zmianie w momencie aneksowania umowy.
Istotne jest, że marżę banku można negocjować. Jej wysokość uzależniona jest bowiem od wiarygodności i sytuacji finansowej kredytobiorcy. Niższą marże można uzyskać, gdy:
• dysponujemy wyższym wkładem własnym;
• decydujemy się na wykupienie dodatkowych ubezpieczeń;
• mamy wysoką zdolność kredytową.
Dodatkowo w negocjacjach pomoże nam zatrudnienie profesjonalnego doradcy kredytowego. Dzięki temu nie tylko wybierze on dla nas najkorzystniejszą ofertę na rynku, ale również pomoże ją zoptymalizować w taki sposób, aby w 100% spełniała nasze potrzeby.
Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Stopa referencyjna WIBOR, czyli zmienna część oprocentowania kredytu zależy od sytuacji rynkowej. Wpływa na nią m.in. wysokość inflacji. Warto wiedzieć, że wskaźnik WIBOR ustalany jest w trakcie fixingu, który odbywa się codziennie. Biorą w nim udział największe banki w Polsce. Sam WIBOR ustala się, licząc średnią ze stóp procentowych oferowanych przez banki innym bankom, gdy te chcą pożyczyć sobie pieniądze.
Wzrost wysokości wskaźnika WIBOR oznacza zwiększenie się rat kredytowych, zaś jego spadek zmniejszenie ich wielkości.
Na wysokość wskaźnika WIBOR nie mamy żadnego wpływu. Możemy jedynie prognozować jego przyszłą wysokość i na tej podstawie wybrać odpowiedni moment na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
O autorze
Czy stopy procentowe mają również wpływ na oprocentowanie kredyty hipotecznego?